悚然。他们买了保险，但一点也不明白。不明白还好一点，但要命的是有很多错误的信息和概念。到后来他们将会发现，（或者可能永远也不知道），他们所买的与他们所想象的大不相同，或者所买的并不适合他们，不能达到他们原先的目的，或者根本不可靠，叫他们头痛不矣或骑虎难下。
问题出在哪里？他们都有一个通病，将人寿保险当作一件东西、一件商品来买，不是作为一个计划来办理，没有将它看作财务规划的一个环节来处理。即使作为商品来看待也好，本来嘛，货比三家不吃亏，但他们并不懂得如何比较，或无从比较，结果只能依赖自己的很有限的经验、知识和讯息，或问道于盲或道听途说，作出非理性的判断。例如，挑选便宜的保险，有谁不想买便宜货？平常人要买便宜货，人之常情。但精明的人买有价值的东西，他们深知一分钱一分货的道理。
更糟糕的是，有些人自以为懂，或不懂装懂。他们不是在作比较，而是将所获得的有限的和不全面的信息去迎合自己的心意，因此在经过有选择性的“比较”后自我陶醉，自己骗自己。有些人则更简单，连表面上的比较也省略了，中听的东西就不经思考就接受下来，不中听的东西就一概拒之耳外。因此，要卖保险给这样的人也很容易简单，只要讲些他们喜欢听的话就可以了，至于是否恰当、可靠，后果如何，管它的。
在整个人寿保险业，当然有不少满意的客户，但不满意的客户也实在太多了。今天有一百个人买人寿保险，一、两年后有十多个人因为这样或那样的原因将保险停掉了，而仍留下来继续投保的人，有不少迟早多少有些怨言，有些则因生米已煮成熟饭，无可奈何。造成这种情况非常复杂，但其中一主要的原因是买保险、卖险时的“买卖”模式。买保险的一方，不管是读到博士前，还是熬到博士后，对人寿保险并没有真正的了解，也只能以日常习惯的买东西的心态来“买”保险。卖保险的想尽快将保险卖出去，从赚钱谋生角度来看是可以理解的。但提升到专业的水准和事业的精神来看，就要小心沾上唯利是图、急功近利的市侩气，结果专业功夫不足、功力不达。卖保险是很简单的事，但做保险，尤其是做好保险，却是很艰辛的工作。如果大家以“恋爱”“找对象”的模式来办理保险，事前有较深入和清晰的了解，事后就有比较少的“怨偶”和“离异”。
办一份人寿保险，尤其要办好一份人寿保险，有四个重要成份，第一是当事人（客户），第二是（保险）计划，第三是保险公司，第四是代理人。当事人要明理明智，诚善待人；其它三个要可靠。客户本身如果不能明理明智恰当地待人处事，这份人寿保险虽然买卖成交了，但最后鲜有办得好或有良好的结果。明理和明智与教育程度无关，而在于当事人的待人修养态度和人生哲学。遇到好客户；代理人有福气。
明智的客户要办一份可靠的计划，并不是要买“价廉物美”的货品或得到最漂亮神奇的保单。“可靠的计划”是能帮助当事人达到目的的计划方案；或者是，如果不能完全达到当事人的目的，但当事人起码也了解它的有限的功能和哪方面的局限性，因而能够尽量发挥它的优点，而避开它的缺点和减少它的副作用。所以，我们说可靠的计划，其意思不只限于计划的可靠，也包括当事人对计划掌握的可靠。
如何选择人寿保险（2）
计划的可靠还包括计划的实际。一个保险计划要符合客户的情况，才能可靠地执行下去和显出它的优越性和可靠性。客户的情况包括其家庭、工作、经济、教育、经历、环境、信仰、意识、观念、心态、性格及其外围的人的关系和影响等等。太多的人寿保险，是在这些方面欠缺分析和考虑而买卖成交的，因而往往在后来发觉不实际，而变成不可靠。
一个可靠的保险计划，需要一个可靠的保险公司作靠山。保险公司的可靠性主要在几方面。其一是财政的稳健。
保险公司的可靠性也与公司的宗旨作风有关。保险与其它产品、其它生意不同，一来它不是具体可见、可立即感觉到的，二来它的存在和效应可能延伸到数十年之久。如果保险公司的宗旨作风有问题，客户能得到什么好处？保险公司的宗旨作风，是在特定的公司文化经长期发酵散发出来的。
在可靠的保险公司办理可靠的保险计划，关键在于有可靠的代理人。你可能听说或知道哪家公司可靠，但找到的代理人却平庸不负责任，他向你提供的计划和服务就未必可靠。你也可能对保险公司没有什么了解，只能依赖代理人介绍。若所托非人，他所推荐的公司和保险计划，是否可靠，天晓得。卖保险是很简单的，是谋生手段；做保险，不但要卖保险，还要做事情。做好保险更进一步，是将保险当作事业做好它。
一个保险代理人的可靠性，在于他的知识、经验、专业水平、敬业精神、服务态度和作风宗旨。一个可靠的代理人能够严格要求自己，不断学习向上，刻苦耐劳，处处为客户着想，将事情办好。有些人只想“买”保险，可以从网上或“卖”保险的人那里“买”到；有人要办好保险，他们知道保险是一种计划，一种专业服务，他们懂得找做保险的代理人将事情做好，他们不单买到保险，还得到代理人的智能和心血。他们是有理智、有福气的客户。好客户遇到好代理人；是缘份，大家都珍惜它。
如果你想办实际可靠和有价值的人寿保险，你应与可靠的代理人沟通，详细了解和深入讨论。通过与他的沟通，不但要寻找解决问题的方案，而且同时要了解代理人，了解他的代理的公司和提到的计划。你也让他了解你，以便他能够客观思考和设计出适合你的方案。无论他的水平如何高，即使你很信任他，你也应提出和搞清楚各项疑问，参与计划的设计和定案，以得到更可靠的保险计划。世上没有最好的人寿保险，只有比较实际有效的保险计划。
当然，这个过程，或者这个过程的完满终结，是基于你对代理人的信任，或有赖于从不了解、不信任、不放心转变到最后的信任和有信心。信，是一件保险能否办成办好的决定因素。因此，保险从业员应将信用放在工作的最重要的位置，珍惜它，保护它，不会为利而糟蹋它。
有些人想买人寿保险，但不愿意与代理人坐下来认真了解、讨论和制定适合、实际、有效和可靠的方案
“我有钱，不需要人寿保险，何必烦恼？”
买人寿保险并不烦恼。对很多人来说，有钱才是烦恼。很多有钱人都出于生意借贷运转、平衡资产布局、应付遗产税、遗产分配、放大遗产、利益转让继承、财产保值、免税累积、免（收入）税赔偿、公益事业等等考虑而买很多人寿保险。更何况今天有钱，但日后可能时运不济而变穷，人寿保险内累积的钱更显得有用。先多了解人寿保险对你的好处，再作出明智的决定吧。
买人寿保险的具体程序（1）
如果你想买人寿保险，首先你要找一位可靠的代理人与你咨询和讨论。你要让他（或她）了解你。你更应当多了解他，了解他的性格为人，他的经历和能力，他的专业知识和服务精神。你要问自己：他会为我们的利益着想吗？他有能力将事情办好吗？他可靠吗？我可以放心与他打交道吗？
除非他的表现非常明显令人反感，或者他的言行充满浮夸虚假，你应对他有起码的尊重，能与他公平相待、平心静气、真诚坦率地讨论问题和解决问题。你要尽量让他了解你和你的情况，你可以尽量提出你的疑问、想法和打算。你不一定要完全同意他的观点、意见和建议，但你要从整体来考量，你是否可以继续与他打交道，是否可以放心将办理保险这件事交给他处理。你要开放明智和坦率真诚，不要畏缩遮掩或自以为是，更不要虚假作假、耍把戏。在你与他接触和不断对他作出评估过程中，双方都要真诚相待，否则难有良好的效果。
通过与代理人接触和讨论，你应尽量了解他所代理的或介绍的保险公司，了解它的历史、发展、组织结构、重点和方向，它的投资方式和财务状况，它的经营理念、宗旨、作风和企业文化，它的信用和服务，以及它的产品的特点和素质。没有一家保险公司是十全十美的，综合起来，你觉得这家公司可靠吗？你在这家公司投保，你得到短期的、表面的利益还是长期的、实在的利益？你对它放心吗？这家公司或这代理人，虽然不十分理想，但基于现实，是否可以采用？
在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与代理人讨论问题，提出你的疑点和看法，参与计划的制定和修改，这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行，不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人，在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划，最有价值，将来出现问题的可能性和程度也减少，即使有问题也容易解决。
决定了保险方案后，下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求，尤其在身体健康方面的要求，通过审核后才能获得保险。所以，大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险，拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险，不一定能以正常的代价买到保险，甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。
在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资�