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第四部分主要是关于经济学家如何成功地解决国际问题——极度贫穷、不平等、污染、全球变暖、人口增长、全球化、军事冲突以及宗教战争。我也在此部分收入了一些最新的关于均一税改革的内容，这一改革在欧洲和其他一些国家非常普遍。最有趣的一个新的研究领域要数“经济自由度指数”了，这一指数由多个智囊团联合创造并反复提炼而成，它和经济增长、法律体系、贸易和税收政策的关系，以及试图在政治动荡的地区实现和平的努力一直是经济学家乐此不疲的一个领域。在本部分的最后，我们一起关注另一个新领域，那就是“宗教和经济学”，我还发现了一些关于宗教和竞争的让人吃惊的结论。
第五部分重点讲述预测未来的新方法。经济学家在预测方面一直名声不佳，但是这种状况正在慢慢发生变化。最近，耶鲁大学的行为经济学家罗伯特·希勒和沃顿商学院的杰里米·西格尔关于股市和房地产的准确预测就说明了这一点。在这一部分中，有一章是专门关于黄金的，黄金在现代社会已经越来越重要，它是显示全球经济是否稳定以及是否发生通货膨胀的独立指示器：另一场大萧条可能来临吗？消费者开支真的是一个最合适的先行性经济指标吗（我自己的贡献）？本书的最后几章对未来做了一些预测：哪种经济哲学将会主宰新千年？如果本书中的内容包含预测成分的话，那肯定是让经济学和经济学家都兴奋的预测。
细心的读者可能会发现，在本书中，我并没有花费太多的笔墨在经济学的传统命题上。例如国际贸易协定、物价指数、货币和财政政策、反垄断等，经济学家已经对公共政策产生了影响。而我则尽量关注一些新领域，在这些领域里经济学家起着非常重要的作用。
第一部分 引言
新兴的行为经济学家在个人理财方面取得了令人兴奋的成就，他们找到了提高人们赚钱、储蓄、投资、养老、预算以及免于负债能力的方法。我用一个简单但却行之有效的计划作为这一重要部分的开篇，该计划有能让员工的储蓄率三倍于现在的潜力。它已经成为法律的一部分（2006年美国《养老金保护法案》），这一切要归功于芝加哥学派的天才经济学家理查德·萨勒（Richard Thaler），他是新兴的行为经济学领域里的领袖人物。
我们看到有些人对社会保险及其他福利制度提出了新的激进改革建议，试图改善原有的体系。这些庞大的社会项目为退休人员和穷人提供了一个安全网，但是它却有着不可忽视的弊端。对于大多数美国人来说，社会保险并不能在他们退休的时候给他们提供他们想要的东西，这是一个糟糕的、僵化的储蓄系统，对于那些低收入的工人和少数族群的人来说，社会保险就意味着沉重的税负。许多经
济学家认为公共养老金计划就是一个“次品”，不但不起作用，反而适得其反，阻碍生产力的发展。他们支持政府将原有的养老金计划取消，代之以某种形式的个人投资账户，这类似于提供给联邦政府雇员的节约账户，或者智利人民正在享受的个人储蓄账户。在这部分，我会向你讲述智利劳动经济学家何塞·皮涅拉的故事，他为自己的国家及世界其他国家作出了巨大的贡献。
有趣的是，许多公司也面临着和现在的社会保险制度同样的问题——空头支票。还好，通过将限定受益额的养老金计划变为限定提存款的养老金计划，例如，401（K）计划401（K）计划也称为401（K）条款，是指美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。该条款适用于私人公司，为雇主和雇员的养老金存款提供税收方面的优惠。按照该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。——译者注或者个人退休账户（IRAs）的形式，大多数公司都已经解决了养老金问题。
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第1章 一个可以让你轻松拥有三倍于现在储蓄率的方法900亿美元的机会（1）
我是带着好消息而来的，只要将心理学的几节课程和关于人性的一些常识结合起来，就可以轻松解决美国的储蓄问题。
——理查德·萨勒，芝加哥大学
这是在过去的五年中，对人类保障制度贡献最大的发明。
——罗伯特·希勒，耶鲁大学
1999年，两位英国经济学家，韦恩·戈德利（Wynne Godley）和比尔·马丁（Bill Martin）的一项研究警示，美国经济将面临严重的困境，他们提出了现存的三个不可持续的不平衡领域：被过分高估的股票市场、面临崩溃的个人储蓄以及不断增加的、惊人的负债。
2000～2001年期间，一直欣欣向荣的美国经济突然陷入衰退之中，美国成为*极端主义分子实施恐怖袭击的目标，繁荣的股票市场开始经历长时间的下挫，蓝筹股价格下跌了30％，科技股跌幅超过70％。联邦储备委员会开始不断下调利率，扩大货币供给，以刺激经济增长。所幸，经济和市场在连番鼓励措施下，开始慢慢复苏。
但是，严重的问题依然存在。大部分经济学家和政府官员都知道，仅仅依靠货币不可能解决像储蓄危机这样存在已久的痼疾。储蓄、投资以及资本形成是经济增长的关键因素，世界银行最近的研究表明：经济增长速度最快的国家（近期主要是指亚洲国家）都鼓励储蓄和投资。投资于新的生产线、教育、科技及节约劳动力的设备等领域，这些投资又可以转化为市场上更物美价廉的商品。哈佛大学的克雷格·曼昆教授总结道，“高储蓄产生高增长。”
美国人正在靠借债度日
这就是美国正在面临的潜在危机，美国的个人净储蓄已经低至警戒线。假定，储蓄和经济状况之间是正相关的关系，是什么使美国的个人净储蓄不断减少呢？最新数据表明，个人净储蓄——可支配收入和开支的差额——已经低至历史上发达工业国家个人净储蓄占GDP百分比的最低水平。（参见图11）
图11美国和其他国家下降的储蓄率：1987～2003年
美国和其他国家的个人储蓄不断减少的主要原因是什么呢？一些经济学家注意到个人储蓄的数字不包含美国公民从房地产市场和股票市场上获得的收益，因此，房地产市场的高价格和股票市场的繁荣推迟了储蓄危机的到来，但是，由于受到最近房地产信贷市场崩溃，还有震荡的股票市场的影响，金融危机的到来可能已经为时不远了。
另外一些经济学家认为，社会保险制度和收入所得税抑制了储蓄的增长。FICA税榨取了超过美国公民工资和报酬总额的15％之多，政府的强制保险制度使大部分公民几乎入不敷出，社会保险税对穷人的伤害尤其严重，它剥夺了他们购买房屋和创业所需的资金。（参阅本书第5章～第8章中讨论的如何彻底解决社会保险危机的问题。）FICA ，全称为Federal Insurance Contributions Act即《（美国）联邦社会保险捐款法案》。FICA税是收入税的一种，是美国政府强制征收的税种。为退休、残疾、死亡工人的子女支付的联邦基金。FICA税用于维持社会保险和医疗。——译者注
当然，还是会有很多美国人继续为自己退休以后的生活或者其他理由存款、储蓄，但是，最近我们却发现，负债者的数量已经超过了储蓄者的数量，那么，谁来填补这个差额呢？答案是外国投资者（正如不断增加的经常账户赤字反映的一样），他们将数以亿计的资金投入到美国的借贷和证券市场、银行账户以及房地产市场。只要外国投资者能弥补这个差额，美国经济就可以生存并且繁荣。但是，如果外国投资者不这样做了呢？ 电子书 分享网站
第1章 一个可以让你轻松拥有三倍于现在储蓄率的方法900亿美元的机会（2）
行为经济学进入工作场所……在华盛顿提供的小小帮助下
为阻止将要发生的金融储蓄危机，2006年，乔治·布什总统签署了《养老金保护法案》，这个法案最著名的一部分叫做“自动储蓄”，旨在鼓励企业自动为其员工签署401（K）计划。这是有史以来第一次，企业要自动为其员工注册参加401（K）计划，员工可以选择不参加，但需要特别声明，这一点是和常规的员工保险制度正好相反的。过去，员工需要亲自注册参加401（K）计划，而事实上，只有三分之一的人签署了该计划。以前，不注册就意味着选择了“不”，而现在，不注册则意味着选择了“是”。因此，就算是那些拖拉的人也会投资于401（K）计划！
另外，这个法案有一个自动增加储蓄额的机制，雇主们会依据雇员每年存入的数目给雇员一定比例的养老金补贴，这个全新的条款被称为“贡献升级”条款，当员工收到工资或者其他报酬的时候，其中的一部分会自动转入他们的401（K）投资账户。
虽然只是一个小小的改变，却会带来巨大的变化。据《商业周刊》报道，“新的法案将额外带给投资经营者900亿美元的退休金资产。”
*ART计划背后的经济学家
谁是这项新法案的幕后英雄呢？答案是——哈佛大学公共政策学教授布里吉特·马德里恩和芝加哥商学院的经济学教授理查德·萨勒。这两项新的养老金计划正是这两个人的杰作。马德里恩于1993年获得了麻省理工大学经济学博士学位，萨勒于1974年获得了罗切斯特大学的博士学位，他是现在流行的“行为经济学”领域的先驱，他从来就认为自己是一个